2025년 현재, 한국은행 기준금리가 여전히 3%대 후반을 유지하며 ‘고금리 시대’가 지속되고 있습니다. 많은 사람들이 “이럴 때는 저축이 유리하지 않을까?”라는 생각을 하지만, 단순히 예금만으로는 기회를 놓칠 수 있습니다. 이번 글에서는 **고금리 시대에 맞는 저축 전략, 상품 선택 요령, 금리 하락 전 대비법**까지 구체적으로 설명합니다. 금리가 높을 때야말로 ‘돈을 잘 굴리는 사람’과 ‘그냥 맡기는 사람’의 차이가 크게 나는 시기입니다.
1. 고금리 시대의 특징과 기회 (예금이 투자보다 유리한 이유)
고금리 시대란 중앙은행의 기준금리가 높은 상태를 말합니다. 이는 곧 시중은행의 예금·적금 금리가 상승했다는 의미이기도 합니다. 현재(2025년 기준) 주요 은행의 1년 정기예금 금리는 3.5~4.2% 수준으로, 몇 년 만에 가장 높은 수준을 보이고 있습니다.
① 예금의 매력 상승 고금리 국면에서는 예금만으로도 안정적인 이자 수익을 기대할 수 있습니다. 예를 들어 3.8% 금리의 정기예금에 1,000만 원을 넣으면, 세후 약 32만 원의 이자를 받을 수 있습니다. 이는 2021년 저금리 시절(1.5%)에 비해 2배 이상 높은 수준입니다.
② 대출 부담 증가 → 저축 기회 확대 고금리 시기에는 대출이자 부담이 커져 소비가 줄어듭니다. 따라서 현금 보유 비중을 높이는 것이 유리하며, ‘대출 상환 + 예금 저축’ 전략을 병행하는 것이 효율적입니다.
③ 단기 고금리 상품의 기회 은행들은 유동성 확보를 위해 단기 특판예금을 출시합니다. 예: “6개월 한정 5% 정기예금” 이런 상품은 단기 운용으로도 높은 수익을 낼 수 있는 좋은 기회입니다. 즉, 지금은 ‘단기예치 + 분산저축’이 핵심 전략이 됩니다.
2. 고금리 시대 저축 포트폴리오 (단기, 중기, 장기 전략)
금리가 높다고 해서 모든 돈을 예금에 묶어두는 것은 위험합니다. 금리가 언제 떨어질지 모르기 때문에, **기간별로 분산저축**을 해야 합니다. ① 단기 전략 (6개월 이하) - **CMA 통장:** 하루 단위 이자가 붙으며 평균 3.5~4.2% - **특판예금:** 은행 앱 이벤트를 통해 5%대 단기 상품 노리기 - **MMF (단기 채권형 펀드):** 유동성 확보용 자금 관리에 적합 → 단기 자금은 ‘언제든 꺼낼 수 있는 고금리 상품’에 분산 ② 중기 전략 (6개월~1년)** - **정기예금 + 적금 혼합:** 예금으로 기본 이자 확보, 적금으로 월단위 저축 루틴 형성 - **은행별 분산 예치:** 예금자보호 한도(5천만 원) 내에서 여러 은행에 나누기 - **복리형 상품 활용:** 월복리 예금 or CMA 자동이체 활용으로 복리 효과 극대화 ③ 장기 전략 (1년 이상)** - **채권형 ETF / 채권 펀드:** 금리 하락 시 채권 가격 상승 → 추가 수익 가능 - **ISA (개인종합자산관리계좌):** 예금 + ETF를 함께 관리하며 비과세 혜택까지 누릴 수 있음 - **복리저축보험:** 장기 금리 확정형 상품으로 안정적인 복리 수익 가능 ④ 예시 포트폴리오 (1천만 원 기준) - 400만 원: 1년 정기예금 (3.8%) - 300만 원: 6개월 CMA (4.1%) - 200만 원: 채권형 ETF (연 4~5%) - 100만 원: 비상금용 입출금통장 → 단기, 중기, 장기 균형을 맞추면 금리 변동 리스크를 최소화할 수 있습니다.
3. 금리 하락 전 대비 전략 (타이밍과 자동화가 핵심)
고금리 시대는 영원하지 않습니다. 한국은행이 기준금리를 인하하면, 예금금리도 3~6개월 내에 함께 하락합니다. 따라서 **지금이야말로 금리 확정 상품을 장기 가입할 타이밍**입니다.
① 장기 고정금리 상품 선점 지금 1년 이상 고금리 예금이나 적금에 가입하면, 금리 하락 이후에도 높은 금리를 유지할 수 있습니다. 예: 현재 4.0% 예금 → 1년 뒤 금리 2.8%로 하락해도, 기존 가입자는 4.0% 유지 → “고금리 확정권”을 확보하는 효과
② 자동이체 시스템 구축 고금리 기간 동안 저축 습관을 굳히면, 금리 하락기에도 꾸준한 자산 증가가 가능합니다. 급여일 다음날 자동이체를 설정해 저축을 생활화하세요. 이 시스템은 ‘의지가 아닌 구조로 돈을 모으는 방법’입니다.
③ 금리 인하 후 투자 전환 준비 금리가 떨어지면 채권형 ETF나 배당주 투자 수익률이 올라갑니다. 즉, 지금은 저축 위주로 자금을 축적하고, 금리 인하 이후 투자 비중을 늘리는 것이 이상적입니다. → “저축기로 자금 확보 → 투자기로 자산 성장”
④ 세금우대 상품 적극 활용 - **비과세종합저축:** 이자소득세(15.4%) 면제 - **ISA:** 수익 200만 원까지 비과세 - **장기저축성 보험:** 10년 이상 유지 시 비과세 → 고금리 시대에는 세금 절감이 곧 수익률 상승입니다.
⑤ 금리 흐름 모니터링 루틴 - 한국은행 경제통계시스템(https://ecos.bok.or.kr)에서 기준금리 확인 - 각 은행 앱의 금리변동 알림 기능 활용 - 금융감독원 ‘금융상품한눈에’ 사이트에서 실시간 비교 이렇게 금리 흐름을 꾸준히 체크하면, 고금리에서 저금리로 전환되는 시점에 맞춰 빠르게 대응할 수 있습니다.
결론적으로, 고금리 시대 저축의 핵심은 **“분산 + 기간 관리 + 자동화”**입니다. 지금은 목돈을 묶어두기 좋은 시기이며, 동시에 미래 금리 하락에 대비할 타이밍입니다. 고금리일 때 저축 습관을 완성하면, 금리가 내려가도 당신의 자산은 꾸준히 성장합니다. 오늘 바로 은행 앱을 열고, CMA·정기예금·채권형 ETF를 조합한 나만의 저축 시스템을 만들어 보세요. ‘금리의 파도’에 흔들리지 않는 재테크 루틴이 완성될 것입니다.
