은퇴자에게 금융상품 광고는 노후자금 안정성에 직결되는 중요한 정보이지만, 동시에 가장 많은 허위·과장문구가 등장하는 영역이기도 합니다. 특히 ‘원금보장’, ‘월 지급식 안전형’, ‘확정수익’ 같은 문구는 실제 구조와 리스크를 숨기는 경우가 많으며, 금융소비자 보호법에 위반되는 표현이 빈번합니다. 고령층은 정보 비대칭과 금융지식 격차로 인해 허위광고에 노출될 가능성이 높아, 광고 단계에서 위험 신호를 빠르게 식별하는 능력이 중요합니다. 또한 은퇴자 대부분은 금융 관련 정보 습득 경로가 제한적이기 때문에, 광고 메시지를 사실 검증 없이 신뢰하는 경향이 있습니다. 따라서 정확한 판별 기준과 체크리스트를 갖추는 것은 필수적입니다.
보장문구 속 허위·과장 신호 정확히 파악하기
은퇴자가 가장 많이 속는 문구는 ‘원금 보장’, ‘확정 수익’, ‘매월 지급’, ‘절대 손실 없음’ 등입니다. 이러한 문구들은 대부분 계약서와 일치하지 않으며 조건부 구조를 숨긴 표현입니다. 특히 ‘원금 보장’은 법적으로 매우 제한된 경우에만 사용될 수 있지만, 실제 광고에서는 위험자산에도 광범위하게 사용됩니다. 예를 들어 해외부동산 연계형 펀드나 대체투자 상품은 원금 손실 가능성이 큰데도 ‘안전형’ 같은 표현을 활용해 소비자를 오도합니다.
또한 광고는 종종 과거 실적을 미래의 보장된 결과처럼 왜곡합니다. ‘10년 평균 수익률 6%’는 단순 역사적 수치일 뿐이며, 시장 환경이 달라지면 얼마든지 손실이 날 수 있습니다. 기사형 광고, 협찬 리뷰, 유튜브 광고 등은 특히 보장 문구를 강조하여 은퇴자에게 과도한 기대를 심어줍니다. 핵심 판별 기준은 ① 계약서 동일 문구 존재 여부 ② 보장 조건의 유무 ③ 손실 가능성 기재 여부입니다. 여기에 추가로 ‘보장이 적용되지 않는 예외 조건’을 확인하면 허위 문구를 훨씬 쉽고 정확하게 걸러낼 수 있습니다.
은폐되기 쉬운 금융상품 리스크 구조 정확히 보기
허위광고는 대부분 리스크 은폐에서 출발하며, 광고 제작자는 소비자의 관심사인 ‘수익률’만 강조하고 구조적 위험은 최소화하거나 생략합니다. 조건부 원금보장 구조 삭제, 복잡한 비용구조 숨기기, 시장 변동성 리스크 미고지, 해외자산 위험 은폐 등이 대표적 사례입니다. 예를 들어 ELS는 기초자산이 특정 조건을 충족하지 않으면 원금손실이 커질 수 있지만, 광고에서는 ‘분기별 지급’, ‘안정형 구조’ 같은 표현을 사용합니다.
변액보험은 사업비가 높아 실제 수익률이 마이너스가 될 수 있음에도 광고에서는 운영성과만 강조하는 경우가 많습니다. 리츠와 부동산 간접투자 상품은 금리 상승기에 배당 감소 위험이 있는데도 ‘임대 안정성’만 반복적으로 노출합니다. 해외투자는 환율 변동·세금·규제 리스크가 반드시 설명돼야 하는데 광고에서는 대부분 삭제됩니다. 리스크 확인은 ① 수수료 구조 ② 환율 변동성 ③ 기초자산 변동 범위 ④ 중도해지 페널티 ⑤ 조건부 수익구조 등을 점검해야 합니다. 이 리스트를 적용하면 대부분의 허위·과장 광고를 즉시 걸러낼 수 있습니다.
광고 검증을 위한 실제 확인 절차 및 증빙 체크리스트
광고의 진위를 확인하는 가장 강력한 방법은 검증 절차를 구조화하는 것입니다. 첫 번째 단계는 금감원 금융상품 통합공시를 검색해 상품이 실제 존재하는지 확인하는 것입니다. 등록되지 않은 상품 또는 검색되지 않는 상품은 대부분 무인가 상품이며 위험합니다. 두 번째는 판매사의 인가 여부 점검입니다. 금융투자업 인가 없이 투자권유를 하는 경우는 불법입니다.
세 번째는 계약서 문구 검증입니다. 광고에서 보장된다고 했으나 약관에서 조건부 보장 또는 손실 가능성이 기재되어 있다면 허위광고일 가능성이 높습니다. 네 번째는 수익률 근거 요청입니다. 합법적인 상품은 수익 계산 기준, 기초자산, 변동구간, 비용구조 등 명확한 자료를 제시합니다. 다섯 번째는 해피콜 확인입니다. 해피콜에서 위험 내용을 고지했다면, 광고에서는 고의적으로 리스크를 숨긴 것입니다. 이 절차를 따르는 것만으로도 허위광고의 대부분을 걸러낼 수 있습니다.
은퇴자를 대상으로 한 금융광고는 보장문구 과장, 리스크 은폐, 검증자료 미제공 형태가 대부분입니다. 광고 단계에서 ‘문구·리스크·증빙’ 세 가지를 확인하면 허위광고의 상당수를 걸러낼 수 있습니다. 필요하시면 실제 받은 광고문구를 보내주시면 위험 여부를 즉시 점검해 드립니다.
